ועברנו לאתר חדש, מהיר יותר,
מעודכן יותר, וידידותי מאד
על הכשרת יועצים לכלכלת המשפחה
לסילבוס הקורס
לעלויות הקורס
לאתר החדש
המידע המופיע למטה אינו מעודכן יותר, אנו משאירים אותו לצרכים סטטיסטיים בלבד והוא לא נועד לשימוש הגולשים באתר, לחץ/י כאן למעבר לאתר החדש
-
אם היית תרנגולת, והיה כואב לך הצוואר, האם היית הולך לקבל עצה רפואית מהשוחט?
אנחנו מסתובבים בלול, כמו להקת תרנגולות, ובמקום לחפש דרכים איך לברוח מהלול אנחנו משתפים פעולה עם הלולן, שהוא חבר של השוחט...
הסוד האפל של ה"הלוואה לסגירת המינוס"
כשההכנסה המשפחתית היא 20,000 ₪, וההוצאה היא 22,000, אז בסוף השנה יצטבר מינוס של 24,000 ₪.
די מהר הבנק יציע לך "הלוואה לסגירת המינוס", אבל הוא יודע שזה לא באמת יסגור לך את המינוס.
זה יסגור אותו בחודש הראשון, אבל במהרה יצטבר מינוס חדש, בנוסף על ההלוואה שהבנק נתן, וההחזר החודשי החדש שמתחיל להעיק.
תפקידו של פקיד הבנק להציע לך עוד הלוואה, ועוד אחת, לדרדר אותך במסלול האשראי, שהוא מצויין לבנק, אבל אסון למשפחתך. ובחדרו יושב מנהל הסניף, ותפקידו לדאוג שלא תיפול לתהום. הפקיד מאפשר לך להתדרדר, ולפעמים מציע לך גם מסלולי התרסקות מהירים יותר, שתתדרדר יותר מהר, ומנהל הסניף דואג שלא תתרסק, כי תרנגולת שהתרסקה כבר לא מטילה ביצי זהב.
ההלוואה לסגירת המינוס היא אחיזת עיניים. בשנת 2014 ניתנו למשקי הבית הלוואות בהיקף של 243,000,000,000 שקלים (243 מיליארד שקלים). זוהי כבר לא ביצת זהב של תרנגולת, זה כבר פיל מזהב, ולמה שהבנקים יוותרו עליו, או שמיוזמתם יצמצמו את רווחיהם?
מי שיש לו (חלילה...)מחלה קשה לא לוקח אקומול. הוא מתמודד עם שורשי המחלה, ולא רק עם הסימפטומים. אם יש לך מינוס תדאג לסגור אותו, ואל תפקיר את גורלך בידי גוף שמטרתו העסקית להוציא ממך כמה שיותר.
הסוד האפל של עמלות השורה
בישראל כ-6,000,000 חשבונות בנק, ורק 200,000 בעלי חשבון הצטרפו למסלול החסכוני.
נתון מדהים, במיוחד נוכח העובדה שכולנו מקטרים על הבנקים.
ההוצאה הממוצעת החודשית על עמלות השורה(שאתה משלם על כל ביצוע פעולה בחשבון) עומדת על 13 ₪. אבל חלקנו משלמים הרבה יותר מכך. מה שהבנקאי לא מגלה לך, זה שבלחיצת כפתור אתה יכול להוריד את העמלה החודשית ל-9 ₪ בלבד.
איך עושים את זה? אתה יכול להצטרף ל"מסלול עמלות בסיסי" שמפוקח ע"י בנק ישראל, ועלותו 9 ₪. מסלול זה מיועד למי שמבצע פחות מ 26 פעולות כל חודש (מה שמתאים לרוב משקי הבית). אפשר לעשות את זה בפשטות, גם דרך האינטרנט, אבל מתי פעם אחרונה קיבלת טלפון מהבנק, או מייל, שמדרבן אותך לעבור למסלול המצויין הזה, ולחסוך המון כסף?
זה ברור למה. העמלה החודשית הממוצעת ששילמו אזרחי ישראל בשנת 2014 עומדת על 13 ₪, (בבנק הפועלים העלות הממוצעת היתה 12, ₪, ובבינלאומי 16.2 ש"ח). אם הבנק היה מעביר אותנו למסלול העמלות המפוקח היינו משלמים רק 9 ₪, חיסכון של 4 ₪ לחודש, שהם 48 ₪ לשנה, ואם נכפיל את זה במספר משקי הבית בישראל זה כבר 96,000,000 (תשעים ושש מיליון שקלים!!!). בשבילך זה 4 ₪ בחודש, בשביל הבנקים זה עשרות מיליונים. אז למה שהם יזהירו את התרנגולות מיוזמתן?
בשולי הדברים: בישראל כ-6,000,000 חשבונות בנק, ורק 200,000 בעלי חשבון הצטרפו למסלול החסכוני. בנק ישראל הורה לבנקים לאתר את כל משקי הבית ששילמו יותר מ-10 ₪ לחודש בשנת 2015, ולהודיע להן על כך בכתב, עד ה-1.10.2015, האם קיבלת מכתב? האם כבר עברת מיוזמתך למסלול החסכוני? (זה רק במרחק מספר לחיצות באינטרנט)
כמה משלמים על עמלת שורה בכל אחד מהבנקים?
(מתוך פרסומי בנק ישראל, יולי 2015)
פועלים
לאומי
דיסקונט
מזרחי
בינלאומי
איגוד
אוצה"ח
מסד
יהבעלות פעולה בערוץ ישיר 1.35 1.65 1.85 1.76 1.80 2.90 2.50 2.50 1.20 עלות פעולה באמצעות פקיד/ עמלת מינימום חודשית 6.50 5.50 5.90 6.80 6.30 5.90 6.90 7.50 4.00 מסלול בסיסי 10.0 10.0 9.0 9.0 9.0 10.0 10.0 10.0 10.0 מסלול מורחב 22.0 20.0 25.0 29.0 26.0 24.0 27.0 30.0 20.0
הסוד האפל של עמלות כרטיסי האשראי.
בישראל 9,000,000 כרטיסי אשראי, וכל חודש אנחנו משלמים עמלה קבועה על התענוג של החזקת כרטיס.
העמלה הממוצעת עומדת על כ-15 ₪ לחודש, אבל בפועל התשלום עומד על 7.4 ₪ לחודש.
איך קורה הנס הזה? פשוט, כי הבנק נותן הנחות גדולות, וגם לפעמים פטור מלא, למי שרוכש הרבה בכרטיס האשראי,
אבל אם לא בקשת, אז למה שתקבל?
יש בישראל מיליון וחצי כרטיסים שאינם בשימוש בכלל, וגם עליהם משלמים עמלות מלאות, וזה נראה לי ממש שטות גמורה. אבל מנקודת הראות של הבנקים, הם מקבלים על הכרטיסים האלו כל שנה 111,000,000 ₪ (כן, מעל 100 מליון ₪).
אז כמה כרטיסים יש לך בארנק? בטוח שאתה צריך את כולם? ואם כן, למה שלא תשלם כמה שפחות על התענוג הזה?
בשולי הדברים: מה שבאמת מעצבן אותנו, ובגלל זה אנחנו לא פונים לחברות הגדולות, זו ההמתנה המתישה על הקו. אז הנה הטכנולוגיה כבר פותרת גם את הבעיה הזו, (ואיך לא חשבו על זה קודם?) יש אפליקציה חדשה, בשם robohold, שממתינה במקומך על הקו, ומחייגת אליך כשהנציג ענה... ובינתיים הקו פנוי!
ולמה הבנקים לא קוראים לנו להחזיר את כרטיסי האשראי שלא נעשה בהם שימוש?
נו, באמת, להפסיד 7.4 ₪ לחודש, על מיליון וחצי כרטיסים? זה 133,000,000 (133 מיליון שקלים) בשנה! שיטיילו להם התרנגולות בלול, אומרים הבנקים, את ביצי הזהב אנחנו אוספים בכל מקרה...
עמלה חודשית ממוצעת על החזקת כרטיס אשראי
(מתוך נתוני בנק ישראל, הדיווח החצי שנתי, יולי 2015)
שנה עלות החזקת כרטיס אשראי 2010 15.4 ש"ח. 2011 14.8 ש"ח. 2012 14.3 ש"ח. 2013 13.8 ש"ח. 1-6/2014 13.0 ש"ח. 7-12/2014 12.8 ש"ח.
למען ההגינות כדאי לומר שהבנק אינו עובר על החוק,
הוא גוף עסקי שמוציא ממך את שארית כספך ב...הגינות עסקית, ועל פי חוק.
כך גם הפקיד בבנק. הוא אדם טוב ומחוץ לבנק הוא יושיט לך עזרה בכל נושא, אבל במקום העבודה שלו תפקידו להוציא ממך כסף, כמה שיותר, לטובת בעלי המניות של הבנק, שמהם הוא מקבל את פרנסתו. ואל לנו לבוא אליו בטענות.
כך גם השוחט, גם הוא עובד לפי הספר, וממלא את תפקידו, אבל את זה התרנגולות עדיין אינן מבינות...
ועכשיו, כשהסודות האפלים של הבנקים מונחים באור השמש, מה אתה עושה בעניין?
עיצוב אתרים